Sunday, June 12, 2011

Интересное в страховании

Интересное в страховании


Страхуя мобильник, вы платите за эфемерную услугу
15.12.11

Каждый шестой покупатель дорогого мобильника в «Евросети» решает застраховать его. Потребителей не останавливает, что тарифы на такую страховку сопоставимы с автокаско, а покрываемые риски минимальны. Каковы причины этой аномалии?
Консультантам магазинов, расписывающим прелести страхования мобильных телефонов, лучше не верить.
Основные опасения владельцев мобильных телефонов связаны с тем, что аппарат:
  • сломается сам по себе (по вине производителя);
  • сломается по вине владельца (например, в результате падения);
  • будет украден;
  • будет вырван из рук или отнят (это грабеж или разбой, а не кража, как считают многие);
  • будет потерян.
Именно об этих рисках, скорее всего, думает покупатель, когда ему предлагают застраховать покупку.


Именно об этих рисках, скорее всего, думает покупатель, когда ему предлагают застраховать покупку.
  • За 9 месяцев 2011 г. в России было продано почти 29 млн телефонов (данные МТС).
  • Телефон дороже 10 тыс. р. в России выбирают около 7% покупателей (данные «Евросети», МТС).
  • За 9 месяцев 2011 г. дорогие телефоны в «Евросети» застраховали 330 тыс. покупателей (примерно каждый шестой). Автокаско в России покупается лишь на каждую десятую легковую машину.
В 2011 г. российские покупатели страховок для мобильных телефонов заплатят за эти услуги 1,1–1,3 млрд р. (данные «Евросети»). По оценкам экспертов, не менее 70% сборов в этом сегменте придется на одну компанию – «Росгосстрах».
В 2008 г. зарегистрировано 477 тыс. случаев хищения мобильных телефонов. Разбою владельцы телефонов подвергались всего 10 тыс. раз (данные МВД).
Приглядеться к услуге страхования мобильных телефонов корреспондента издания побудила недавняя покупка смартфона в «Евросети». Продавец-консультант настойчиво предлагал защититься от неприятностей страховкой. Однако в ответ на просьбу перечислить эти неприятности звучала лишь невнятная скороговорка о великом множестве рисков и внятное заявление о пользе услуги.
С небольшими различиями ситуация повторилась в двух других салонах «Евросети» и трех салонах «Связного», куда под видом покупателей отправились корреспонденты.
Во всех магазинах консультанты уверенно говорили, сколько стоит полис. Однако в «Евросети» продавцы начинали путаться, когда им задавали вопросы о покрываемых рисках. Среди них назывались кража, поломка и даже потеря телефона. А продавцы «Связного» отказывались уточнять риски, отправляя за этим на сайт компании.
С условиями страхования в печатном виде во всех магазинах предлагалось ознакомиться только в случае покупки телефона и (или) непосредственно в процессе ее оформления.
На самом деле продаваемые страховки либо покрывают лишь крайне скудный набор рисков, либо сильно ограничивают размер страховой выплаты.
«Евросеть» торгует страховками «Росгосстраха» под названием «От разбоя».Такая страховка стоит 8% от цены телефона. Если изучить этот полис и условия страхования, то выяснится, что он защищает только от грабежа, разбоя и стандартных имущественных рисков. Причем реализоваться все эти риски (за исключением разбоя, случаи которого довольно редки – см. врезку) должны исключительно по адресу, указанному в полисе, – иначе выплаты не будет. Риски кражи и поломки телефона страховка не покрывает. Выплата рассчитывается с учетом износа телефона. Размер износа или метод его расчета в условиях страхования не оговариваются. В разных салонах «Евросети» журналистам АСН называли разные значения износа. По словам консультантов, покупатель в качестве страховой выплаты должен получить от 70% до 95% стоимости телефона.
  • Не слушайте продавца. Требуйте правила страхования и полис. Не принимайте решение о покупке страховки, пока внимательно не прочтете все, что в них написано.
  • Убедитесь, что правила страхования описывают именно те риски, от которых вы хотите застраховаться.
  • Внимательно прочитайте раздел об исключениях из страхового покрытия. Здесь описано все то, что лишит вас выплаты.
  • Выясните, какую именно сумму вы получите при страховом случае и как именно она будет рассчитываться.
  • При любых сомнениях воздержитесь от покупки – по крайней мере до тех пор, пока не разъясните эти сомнения.
Если верить сайту «Евросети», в ее салонах продается также полис «Росгосстраха» под названием «Поломка». Он стоит 16–20% от цены телефона. Помимо перечисленных выше рисков этот полис, казалось бы, защищает от актуальной неприятности – «внезапного прекращения работоспособности аппарата» по самым распространенным причинам. Однако условия страхования содержат исключение, делающее такую страховку практически бессмысленной: «не является страховым случаем перегорание или выход из строя (отказ) отдельных комплектующих изделий, узлов и / или блоков, независимо от причины». Такая оговорка позволяет страховщику отказать в выплате почти в любом случае.
В «Связном» помимо описанных выше страховок «Росгосстраха» предлагаются полисы «Региональной страховой компании «РИНКО».
Покрытие по полису «РИНКО» «От кражи» (стоит 16% от цены телефона) явно шире. Помимо стандартных имущественных рисков оно включает в себя кражу, грабеж, разбой, хулиганство, умышленное повреждение имущества третьими лицами, а также все противоправные действия третьих лиц в период нахождения покупателя за границей. Однако эта страховка сильно ограничивает размер выплаты. В условиях страхования износ телефона определен точно и составляет 2,5% в месяц. При этом установлен лимит выплаты по каждому страховому случаю в размере 70% от реального ущерба (т.е. ущерба, посчитанного уже с учетом износа). Таким образом, утратив телефон, например, через 10 месяцев после покупки, его владелец получит на руки в лучшем случае чуть более половины стоимости аппарата.